我今年65岁，有养老金和社会保险。我有全职工作。

　　在过去的两年里，我一直受到处罚，因为我超过了社会保障收入的上限，当时我每年大约赚5万美元。明年，66岁零8个月的时候，我想挣多少就能挣多少，而且不会受到社保的惩罚。

　　我有债务，包括3万美元的汽车贷款，2500美元的信用卡账单，以及6000美元的个人贷款。我还欠美国国税局8000美元，每月还250美元。

　　一旦我还清了债务，我该如何准备纳税呢?或者减少它们?

　　我身体相当健康，计划再工作10年。我需要一个游戏计划。我想建立一个应急基金，积累存款，为未来做好准备。

　　战胜债务

　　你想要一个游戏计划，这里有一个游戏手册。你可能不得不应付社会保障机构的官僚作风，你当然必须在储蓄和消费习惯以及偿还债务方面保持自律。一些税务规划可能会有所帮助。但你可以这样做。

　　工作和领取社会保障福利没有问题，但在你达到完全退休年龄之前，管理人员会从你的福利支付中扣除1美元，每2美元超过通货膨胀调整后的限额。

　　今年，美国社会保障局(Social Security Administration)开始削减年收入不低于21,490美元的人的养老金。明年，它将把收入上限定为22,320美元，并开始逐步超过这一上限。你说你将在2024年达到66岁零8个月的法定退休年龄。从人们达到完全退休年龄的那一年的1月起，社会保障收入上限就会跳高。

　　明年达到完全退休年龄的人的收入上限将提高到59,520美元。一旦你到了完全退休年龄，这个限制就消失了。

　　你计划每年挣55000美元左右。这将使你在不到两个月的时间内达到收入上限。如果这种情况持续下去，你将处于良好状态，德克萨斯州特克萨卡纳市卡罗尔咨询集团的老板德文卡罗尔说。

　　然而，社会保障局表示，如果领取社会保障金的人的“年收入总和”超过3.4万美元，那么他们要为高达85%的福利缴纳联邦所得税。(综合收入是指调整后的总收入，加上个人社会保障福利的一半，再加上不应纳税的利息收入。)

　　但是你如何让自己有一个稳固的财务基础呢?好消息是:建立你的退休储蓄也可以减少你未来的税收账单。了解一下你的工作提供了哪些退休账户。

　　例如，401(k)计划既能减少应税收入，又能帮助你为退休储蓄。如果你有401(K)养老金计划，那么为雇主提供匹配的养老金是个好主意，位于新泽西州普林斯顿的收费理财公司EKS Associates的负责人霍华德?胡克(Howard Hook)说。

　　卡罗尔补充说，一个大胆的举措是暂停你的社会保障福利，只要你还能支付所有其他账单和债务。

　　如果你确定你在工作时不需要福利，你可以达到完全退休年龄，暂停领取福利直到70岁。这将使你在恢复支付时获得更丰厚的福利。它还可能减少你的收入，从而减少你的税单。

　　相反的观点是，基于2024年更高的收入限制，你可以花更多的时间用更多的收入来偿还债务。你还需要建立一个应急基金。如果你准备好了下一个十年的工作，“我建议你猛烈地攻击债务，”卡罗尔说。

　　胡克说，一个行之有效的策略是:瞄准利率最高的债务。这个策略包括先支付利息最高的债务，其余的支付最低的金额，然后慢慢减少。

　　美国联邦储备委员会(Federal Reserve)的数据显示，第三季度持有余额的信用卡的平均年利率为22.77%。美国国税局分期付款计划的利息低于10%。(具体来说，一个高收益储蓄账户目前的利率可能在4%到5%之间。)

　　但是你只有有限的时间来建立储蓄——包括六个月的应急基金——削减你的债务，为退休储蓄，同时减少你的税收。因此，根据你的财务状况和生活方式，你可以采取“以上所有”的方法。

　　“从心理学的角度来看，你可以对自己说，‘我正在立即朝着这三个目标努力，’”胡克说。

　　你最了解自己。你采取什么方法取决于你的生活方式、收入，最终需要耐心和决心。

　　有税务问题吗?写信给我:akeshner@marketwatch.com。

　　谢谢你的阅读。我想帮助你们更广泛地思考关于影响你纳税的问题。我不是在提供税务建议，只是试图看看税收规则和生态系统的漩涡经济有限公司情况可能会影响你的钱包。