华盛顿——一家政府控制的抵押贷款巨头推出了一项计划，可以帮助更多的美国人在完成抵押贷款时节省约1,000美元，这是降低高成本的最新尝试，官员称高成本阻碍了购房。

　　房利美(Fannie Mae)上月表示，将扩大其购买的抵押贷款类型，这些抵押贷款依赖于比产权保险更便宜的替代方案。产权保险是抵押贷款结算过程中最大的固定成本之一。

　　另一种被称为“律师意见书”(attorney-opinion letter)，它允许房地产律师实质上证明房产的所有权没有问题。房利美表示，与更传统的产权保险相比，依靠这样一封信的借款人平均节省了1000多美元。

　　除了俄亥俄州和印第安纳州等中西部州外，律师意见书的使用并不广泛。直到去年年底，房利美只接受了某些抵押贷款的意见书，该公司表示，自2022年以来，只有不到10家贷款机构向其出售了带有意见书的贷款。12月中旬，这家抵押贷款金融巨头表示，将接受对其从贷款机构购买的大部分单户贷款的意见书。

　　拜登政府已指示房利美和规模较小的房地美(Freddie Mac)想方设法让人们更能负担得起住房，并特别关注产权保险等成交成本，一处房产的费用可能高达数千美元。支持者表示，产权保险领域的竞争加剧可能会随着时间的推移降低此类成本。

　　奥巴马政府在解决住房成本问题上也面临着限制，比如抵押贷款利率上升和房价高企。

　　房利美和房地美的政策变化很重要，因为它们支撑了大约14万亿美元抵押贷款市场的一半。这意味着他们的标准在决定谁能获得抵押贷款以及以何种条件获得抵押贷款方面发挥着重要作用。

　　但房地产专家说，房利美推广产权保险替代方案的努力不会轻易解决成本问题，因为成本问题可能会让潜在购房者望而却步。

　　宾夕法尼亚大学(University of Pennsylvania)研究产权保险行业的教授本杰明·基斯(Benjamin Keys)说:“在这个领域引入竞争是向前迈出的一大步，但这并不一定意味着每个购房者或再融资机构都会了解自己的选择，或者货比三家，以获得最优惠的交易。”

　　产权表明谁拥有财产的合法所有权。产权保险提供了保护，以防有人后来说他们对它提出索赔。律师意见书是产权保险的另一种选择，但不是保险产品。房地美也接受律师意见书，但基础比房利美更有限。

　　产权保险行业反对房利美此举，认为意见书是不受监管的产品，会让消费者和贷款人面临不必要的风险。

　　“产权保险提供了更全面的覆盖范围，尤其是那些通过简单的公共记录搜索不容易发现的风险，”产权保险公司的行业组织美国土地产权协会(American Land Title Association)的首席执行官黛安·图姆姆(Diane Tomb)在一份声明中说。

　　律师意见书曾一度被广泛使用，但根据抵押贷款银行家协会(Mortgage Bankers Association)最近委托撰写的一篇关于产权保险的论文，产权保险之所以越来越受欢迎，是因为从出具意见书的律师那里获得赔偿的选择有限。该行业组织对产权保险的替代方案没有立场。

　　现在，批评人士说，产权保险定价过高，索赔很少，而且通过数字渠道查阅公共记录，更容易确认产权是否“干净”。

　　支持者说，律师意见书为借款人提供了与产权保险类似的保护，而且成本更低，因为律师意见书不受某些司法管辖区规定保单成本的州级产权法规的约束。

　　一家接受律师意见书的银行表示，这些意见书通常附带一项保险政策，以防止律师职称审查中的错误或遗漏。

　　据房利美称，2009年以来，房利美购买了超过1万份附有律师意见书的抵押贷款，这些贷款的所有权要求并未造成损失。

　　房利美去年12月表示，它将扩大接受意见书的贷款类型，将可能因房主协会而面临限制的共管公寓和房产纳入其中。该公司表示，对房利美不良贷款的内部审查显示，与其他抵押贷款相比，公寓贷款出现产权问题的可能性更小。它还表示，低收入和首次购房者在成交成本上支付的费用过高，而公寓对这些买家来说是一个负担得起的选择。

　　ALAW律师事务所首席执行官吉姆·阿尔伯泰利(Jim Albertelli)说，“房利美为消费者敞开了大门，这是具有里程碑意义的。”他帮助设计了律师意见书，这些意见书通过一个名为Alita的创业平台提供。

　　房利美去年夏天准备测试一项计划，该计划将取消对某些抵押贷款的所有权保险需求。在产权保险行业和一些立法者的反对下，它放弃了这个项目。