大多数员工从他们的公司养老保险公司那里拿到这些闪亮的宣传册，然后毫不犹豫地把它们塞进抽屉里。

　　毕竟，在遥远未来的某一天，那些宣传册上所宣扬的退休生活方式——一对英俊的老夫妇穿着相配的航海套衫掌舵帆船，或者在异国情调的海滩上手拉手——将神奇地变成现实。

　　毕竟，在遥远未来的某一天，那些宣传册上所宣扬的退休生活方式——一对英俊的老夫妇穿着相配的航海套衫掌舵帆船，或者在异国情调的海滩上手拉手——将神奇地变成现实。

　　如果你足够幸运，拥有一份镀金的固定收益养老金，每月为你提供固定收入保证，直到你去世，这样的未来很可能会实现。

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　　但这些计划正在迅速消失，并对新进入者关闭，随着预期寿命的提高，这些计划的融资成本已变得过高。

　　相反，固定缴款(DC)计划是当今的主流，约占所有活跃养老基金成员的四分之三。

　　但很少有员工明白，他们向固定缴款计划(DC scheme)缴纳的钱，连同雇主缴纳的钱，都是投资于市场的——他们的养老金将主要取决于这些钱的投资方式以及这些投资的表现。

　　除非你注意如何管理你的养老金，否则当你退休的时候，你得到的可能比你预想的要少得多。

　　尽管工作场所的养老金提供者努力通过视频、员工面对面活动和在线网络研讨会来教育员工，但只有很小一部分员工会对他们的养老金做出任何决定。

　　事实上，85%到90%的固定缴款计划成员让养老金公司代表他们做出所有投资决定，爱尔兰最大的养老金提供商爱尔兰人寿(Irish Life)的雇主解决方案主管谢恩?奥法雷尔(Shane O’farrell)说。

　　如果你选择默认的“为我做”基金，你的退休金将是“生活化”的——这是一种策略，随着你年龄的增长，你的资金将逐渐从股票转移到债券和现金中，而债券和现金传统上是风险较低的投资。

　　虽然随着年龄的增长，这种资产配置的变化会降低你的风险敞口，但如果你想冒更大的风险、获得更大的回报，那么“生活方式”可能不适合你。

　　这里有五种方法可以让你更积极地使用固定缴款养老金:

　　不要做退休鸵鸟

　　是的，养老金是无聊和复杂的，但是你退休后的生活质量将取决于你对如何投资你的养老金所做的决定。

　　当你加入时，你的雇主应该给你提供了其养老金提供商的登录信息——使用这些信息登录提供商的在线门户网站或手机应用程序。如果你找不到登录信息，请向人力资源部门查询。

　　如果你没有做出任何投资决定，你的养老金缴款可能已经投资于一个违约基金。

　　查看这只基金，阅读与你的养老金有关的所有信息，如果你不理解这些信息，向独立的财务顾问或提供者寻求帮助。

　　2 .了解默认策略是否适合你

　　您需要明确默认策略适合您和您的退休目标，因为爱尔兰的主要提供商倾向于为所有成员提供一刀切的默认投资策略。

　　“它是为一个典型的人和他们的风险偏好设计的，”奥法雷尔说。“一个好的默认策略意味着典型的会员不需要主动改变或选择。”

　　奥法雷尔说，违约基金可能不适合你的原因有很多，比如你计划提前退休，有投资经验，或者有其他养老金安排，但你没有告诉你的工作单位。

　　警惕“生活方式”

　　你的固定缴款计划的默认选项可能使用了一种鲜为人知、也很少被理解的投资策略，即“生活方式”。尽管名为“生活方式”基金，但它并不能保证良好的生活水平。

　　除非你选择不采用这种策略，否则大多数养老金提供者会在你退休之前很久就开始降低你的资金风险——在某些情况下，会提前几十年。

　　当你年轻的时候，你的养老金很可能是一个默认的增长型基金，拥有尽可能高的股票敞口。

　　随着年龄的增长，你的资产将逐渐被重新配置为债券和现金，从历史上看，这两种资产的波动性低于股票。到你退休的时候，你的股票投资将会降到最低。

　　知情决策独立财务规划(Informed Decisions independent financial Planning)创始人帕迪?德莱尼(Paddy Delaney)等一些学者和独立财务顾问表示，尽管生活方式可以在养老金储蓄者接近退休年龄时保护他们，但也可能在牛市期间“抢走”他们的市场收益。

　　德莱尼长期以来一直倡导能够应对波动性、避免生活方式的养老金投资者，他说:“一旦你退休11年，爱尔兰人寿的赋权生活方式将开始让你进入‘稳定基金’。

　　“新爱尔兰的IRIS方法将从退休后15年开始将你转移到防御性资产上。

　　“在我看来，美世Aspire会在你退休20年后，把你转移到一个稳定基金。”

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　　他举了一个例子，说明在全球市场暴跌的时候，这种生活方式如何保护那些退休的人，就像2020年春天那样。

　　德莱尼说:“让我们想象一下，你将在2020年夏天退休。

　　“你的职业养老金计划累积了100万欧元，当你在1月份查看养老金结算单时，你很满意。

　　“你本来打算一次性拿到20万欧元的最高免税额度，剩下80万欧元，你打算把这笔钱存入ARF(批准的退休基金)。

　　“这80万欧元最初将产生每年4%的收入，即每年3.2万欧元的总收入。

　　“你投资于生活方式策略，所以当Covid - 19大流行发生和全球市场迅速暴跌时，你不会太担心。

　　“如果你投资于爱尔兰生活稳定基金、美世Aspire退休基金或新爱尔兰被动2020，你会看到2020年第一季度的下降，但不是很大;分别是5%，7%和6%。

　　“如果你转而投资于全球股票指数或80/20投资组合(80%的股票，20%的全球债券投资组合)，你将分别看到19%和18%的下跌。”

　　在那个例子中，生活方式策略保护退休人员免受最严重的损失。但这并没有让他们从市场复苏中获益太多。

　　德莱尼研究了如果他们从固定缴款计划中的“低风险”基金直接转入ARF，并在2024年2月退休，将会发生什么。

　　自2020年6月以来，爱尔兰生命稳定基金(Irish Life Stability Fund)只上涨了2%，而美世Aspire退休基金(Mercer Aspire retirement Fund)上涨了10%，新爱尔兰被动IRIS 2020上涨了10%，因此错过了先锋全球股票基金(Vanguard Global Equity Fund)同期63%的涨幅。

　　他表示:“因此，如果你使用任何一种‘低风险’基金，你的ARF资金将少于100万欧元;如果你使用增长型投资组合，你的ARF资金将远远超过100万欧元。”

　　评估你的风险偏好

　　如果默认基金不适合你的风险承受能力，你应该改变你的投资组合。

　　如果你还年轻，你应该能够承担更多的风险，尤其是考虑到股票的回报率历来高于债券和现金。

　　这是因为在领取养老金的早期阶段，投资增长至关重要:仅靠缴款不足以让大多数固定缴款计划的成员获得足够多的养老金。

　　5 .转换基金

　　如果你对风险有更高的偏好，希望对自己的投资有更多的控制权，你可以进入理财服务提供商的门户网站，选择“自己动手”选项，选择多元化的股票型基金，而不是防御型资产。

　　“如果你在投资方面相当老练，那么默认策略可能并不合适，”奥法雷尔说。“大多数供应商允许你每周更换资金，具体取决于供应商。”

　　但只有当你对管理自己的投资有信心，研究了固定缴款计划中的可用资金，并且有时间和意愿监控这些投资的表现时，你才应该这样做。

　　你可能需要先找一个独立的财务顾问。

　　否则，你的退休生活可能更接近于拿着免费旅行卡到当地的海滩上玩一天，而不是环游地中海。