对正规企业的笼统定义，以及缺乏家族信托等继承结构，被认为是小企业养老金缴纳率低的原因。
大型实体之间存在着精心制定的结构，而且它们遵守纳税义务，这使它们对管理养老金计划的金融机构更具吸引力，而小企业则被排除在外，而小企业恰好是最大的雇主。
致力于小企业的国家机构小微企业局(MSEA)的基础设施发展、技术和创新主任爱德华·卡拉尼(Edward Karani)指出，非正规部门的一些雇员比正规企业的雇员挣得多。
卡拉尼强调，微型、小型和中型企业(MSMEs)贡献了全国产出的33.8%，拥有1490万名员工。尽管有这一重大贡献，人们似乎对管理正规部门雇员的养恤金比管理非正规部门雇员的养恤金更感兴趣。
“为什么非正规部门参与养老金的比例很低?”
还是因为有些人比正规部门的人挣得多，所以意识较低?这是一个不可接近性还是排他性的问题?那么我们如何设计出更具包容性的产品呢?他摆出姿势。
池的人
卡拉尼在Ngao Umbrella Pension Scheme的发布会上表示，解释这种低参与率的挑战之一，是对正式企业的笼统定义。Ngao Umbrella Pension Scheme是英国针对中小企业的产品。
“什么是正式的业务?”一个简单的问题。它只是一个只在商业登记服务(BRS)注册的实体吗?
是合作社还是协会?在你的正式养老金计划中，是否可以考虑一个为某些利益将人们聚集在一起的机构?他问。“监管机构能做些什么，让你开始接纳那些被排除在外的人，那1500万人，他们仍然需要为退休做计划?”
他说，如果做到了这一点，该行业可以建立规模经济，这将在投资、风险管理和退休计划方面具有成本效益。
MSEA将微型企业定义为年营业额在100万先令以下，员工人数少于10人的企业。小型企业的营业额在100万先令到500万先令之间，雇员在10到50人之间。
美国国务院中小微企业发展部估计，美国有近1800万家中小微企业。然而，肯尼亚国家统计局(KNBS)的记录是740万。
美国国际开发署(USAID)进一步打破了这一数字，称该国估计有150万家正式注册的中小微企业和500多万家非正式的中小微企业，它们共同创造了国内生产总值(GDP)的30%。
BRS的数据显示，在2022/2023年，有145284家企业注册，比2015/2016年的101219家有所增长。
“蛋糕(养老金贡献)被所有这些伞形计划分享。监管机构可能已经登记了大约40个计划，但如果这块蛋糕仍然在正规部门，那么我们就失去了非正规部门的1500万人，”他说。
在提到旨在增加养老金缴款的众多立法改革时，卡拉尼表示，根据2013年国家社会保障基金(NSSF)法案每月平均收入基准的第2级缴款，许多正规部门的人每月收入超过3.6万英镑。
“但是他们没有养老金吗?”他们完全在经济的另一边运作，这是我们很少谈论的。随着这些监管变化的发生，在行业层面上，发生了什么?我们是把更多的人带进池子里，还是把他们排除在外?他试探道。
Britam Asset Managers首席执行官巴拉克?奥巴茨萨(Barack Obatsa)表示，企业不仅需要从Ngao Umbrella pension Scheme等养老金产品中获益，而且也需要为自己的业务着想。
“征税和注册是一件好事。这样做是有好处的，我们不仅教育他们了解正常的养老金，而且还教育他们保存记录。它允许你从银行获得信贷，因为他们想要你有能力支付的证据，所以如果你没有这些记录，那么你获得信贷的能力就会受到损害，或者变得非常昂贵。”
他补充说:“我们鼓励大家注册，至少有一个个人识别号码(PIN)，并把他们的税收安排得井井有条。”
奥巴察说，开发以中小企业为中心的养老金产品，是因为员工和创始人都没有后代计划。
他说:“他们做得很好，有能力支付开支，但一旦他们变老或退休，贫困就很容易赶上他们。”他说，该产品是在了解中小企业现金流挑战的情况下设计的，这也消除了个人雇主计划的设置成本，因为作为一个伞形计划，它汇集了来自不同雇主的资金。
他说，该机构一直在中小企业中倡导的问题之一是保护世代财富和企业的寿命。
“我们提倡的工具之一是，企业和所有者要有信任，这样企业才能延续几代人。他们应该有更好的结构，这样当他们不在家族中时，他们就可以卖掉。”
斯特拉斯莫尔大学商学院执行院长凯撒·姆旺吉博士表示，尽管创业之旅充满挑战，但其中一个尚未完全解决的挑战是退休计划。他赞同设立信托基金的想法，并准备在所有者不再能够经营企业的情况下出售企业。
“你有孩子吗?”这个业务可以转交给他们吗?问题是，大多数企业主一直很忙，从未想过有一天他们需要退休。”
姆旺吉博士说，退休计划还应该包括退出策略。
他说:“你甚至可以找到一些对你的业务感兴趣的老客户。”
