对于数以百万计的美国人来说，年底意味着是时候审查医疗保险了，因为2025年的开放注册正在进行中。这通常发生在10月和11月，有1.54亿人通过工作获得保险；对于根据《平价医疗法案》（ACA）创建的政府运营的市场获得保险的额外2100万人，该计划从11月1日开始，到12月15日结束。

　　近年来最大的变化之一是高免赔额计划的增长，这种计划提供较低的月保费，但要求消费者在计划覆盖范围开始之前自掏腰包支付大部分初始医疗费用。虽然他们较低的保费看起来很便宜，但如果消费者有意外疾病或未能为更多的常规护理做好预算，他们就有可能支付更多的费用。

　　以下是在选择健康保险计划时你需要知道的事情。

　　大多数美国人都熟悉更传统的“优先提供者组织”（PPOs），它提供了一个更广泛的参与医疗专业人员网络和较低的免赔额，以换取较高的每月保险费。对于那些不需要常规医疗护理的人来说，这可能是一个不错的选择。它们的共同支付费用也往往较低，而且患者看专科医生时并不总是需要征得主治医生的同意。

　　一些雇主还提供健康维护组织（HMO）的选择，这种组织通常收取较低的保费，但对接触专家有更多的限制，初级保健医生有时扮演“看门人”的角色。

　　这两种计划都被高免赔额计划所取代。2006年，只有4%的工人有保险；根据非营利卫生政策研究机构KFF的数据，到2024年，这一比例为27%。与此同时，私人诊所的人数比例从60%下降到48%，而hmo的人数比例从20%下降到13%。

　　近年来，许多美国人都受到了价格冲击，因为大多数类型的保险计划的免赔额都有所上升。对于HMO或PPO计划，家庭保险平均每年约为3,000美元（当所有成员的自付费用计入免赔额时），而高免赔额计划则为近5,000美元。

　　ACA为大多数医疗计划制定了联邦要求，包括高免赔额计划，以确保最基本的常规预防服务（如乳房x光检查和结直肠癌筛查）不需要共同支付。但研究显示，考虑到高免赔额计划的覆盖门槛，参保者更倾向于减少或推迟其他类型的预防性护理和选择性治疗，以节省资金。

　　在其他情况下，消费者可能会推迟选择性治疗和筛查，直到今年晚些时候，在他们积累了其他健康费用以达到免赔额之后。对于那些患有心脏病和糖尿病等慢性疾病的人来说，这尤其危险，可能会导致错过早期干预的机会。

　　乔治城大学医疗保险改革中心联席主任萨布丽娜·科莱特说，考虑到这些计划可能会导致高额的自付账单，高收入者在支付医疗费用方面处于更有利的地位，而低收入者则面临更大的风险。她鼓励在签约前“谨慎”——尽管保费较低具有吸引力。

　　对于数百万连基本必需品都囊中羞涩的美国人来说，情况尤其如此。2022年美联储的一项调查显示，大约37%的美国成年人无法用现金或信用卡等等价物完全支付400美元的意外支出。

　　免赔额的上涨部分是由于药品价格的普遍上涨。另一个推动因素是医疗保健系统的整合。Corlette说，更大的系统可能要求更高的价格，因为雇主希望提供包括他们所在地区主要医院在内的计划，医院在价格谈判中有更大的影响力。

　　她说：“雇主和保险公司转而把这些成本转嫁给消费者。”“这既以更高保费的形式实现，也通过更高的免赔额和其他形式的成本分担来实现。”

　　这种整合趋势引起了美国司法部反垄断部门、联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）和卫生与公众服务部（Department of Health and Human Services）的注意，它们已启动了一项联合调查，调查并购（尤其是私募股权的并购）是如何推高医疗成本的。

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　　HSAs创建于2003年，允许人们从工资中留出免税部分用于医疗费用。这些账户对于那些高免赔额计划的人来说越来越受欢迎，因为它们可以在免赔额生效之前用于支付账单。雇主为他们提供高免赔额计划，有时还会提供相应的资金。HSAs之所以吸引人，还有一个原因是它们便于携带，可以投资，所以员工可以把它们带到新工作岗位上，也可以把它们转到其他地方。

　　然而，正是这一特点使HSAs受到批评，认为它是富人的避税工具，因为富人有更多的现金可以存入这些账户。根据2017年美国国税局的数据，国会研究服务处的一份报告指出了这样的收入差距：在报告调整后总收入在20万美元至499,999美元之间的申报表中，高达17%的申报表表明使用了HSA，而在10,000美元至24,999美元之间的申报表中，只有不到4%的申报表使用了HSA。

　　答案取决于你的个人和经济状况。但专家认为，你需要考虑的不仅仅是每月的保费。如果你只需要常规的预防保健，如果你接受其覆盖范围的限制作为交换，高免赔额的选择可能是有吸引力的。

　　不过，密歇根大学（University of Michigan）价值保险设计中心（Center for Value-based Insurance Design）主任a·马克·芬德里克（A. Mark Fendrick）说，人们需要对自己潜在的财务责任保持现实，并考虑如果他们遭遇了不可预见的疾病或事故会发生什么。

　　他说：“即使你认为自己是超级英雄，你也必须确保你能支付计划中的免赔额。”

　　专家还建议密切关注各种计划中涵盖的服务。

　　人力资源管理协会的人力资源知识顾问丹尼斯?马斯顿（Deniece Maston）曾为政府承包商工作，她回忆起与一些员工的交谈，这些员工最初被这些计划的低保费所吸引。在鼓励他们考虑家人可能的医疗需求后，他们往往会做出不同的选择，她说：“通过计算，他们发现更便宜的计划实际上让他们付出了更多。”

　　无论你选择什么，你也应该确保你的计划在网络内的医疗专业人员的信息是最新的，通过检查他们的医生办公室。有时，保险公司的目录是不准确的，导致人们匆忙寻找新的医生和医院，或者面临网络外医疗费用更高的风险。