“纯定期计划是存在的，但我们不能忽视客户对生存福利的要求。Kotak Mahindra人寿保险公司备用渠道和数字渠道联席总裁兼主管Piyush Trivedi说:“高金额保证的Ulips以最好的方式提供了这一点。

　　TULIPs的保额(SA)倍数可为年保费的100-200倍，具体取决于投保人的年龄、保单期限和保费支付期限。对于Ulips来说，回报率通常是年保费的10倍。

　　如果你长期坚持这项政策，还有额外的好处。例如，退还死亡费用、退还基金管理费、退还保费分配费用、退还忠诚度附加费等。“这些都是相当新的产品。塔塔友邦人寿保险(塔塔智能Sampoorn Raksha)是第一个在2021年推出它的人，”Policybazaar投资主管Vivek Jain说。其他此类计划包括HDFC智能保护，Bajaj投资保护目标，Max智能Flexi保护解决方案和ICICI Pru保护N增益。Kotak Life Insurance是最新进入者，并于12月20日推出了TULIP。

　　这些计划具有很高的灵活性。30岁或35岁的人都可以以相同的保费购买高SA保单。到期收益将根据年龄，SA倍数，投资价值和保单期限的组合而变化。虽然其他保险公司没有规定保费的下限，但Kotak TULIP已将其固定在每年10万卢比。

　　“Ulip溢价有两个要素——死亡抚恤金和投资价值。客户可以选择自己的死亡赔偿金倍数。剩余的部分将投资于相关基金，扣除费用。市场上大多数保险计划的保费都是年保费的100倍。在我们的保单中，年轻人可以获得170倍的保险，”Bajaj Allianz Life Insurance高级执行副总裁兼产品主管Madhu Burugupalli说。

　　谈到与投资相关的产品，理财顾问会告诉客户将其与定期计划和股票共同基金的组合进行比较。他们的想法是购买低保费的定期计划，并将保费差额投资于股票型基金。

　　Kotak Life Insurance的数据显示，考虑到投资增长率为8%，一个35岁的人在40年的保单期限内支付10年10万卢比的保费，到期时将获得700万卢比。这个人的长期计划可以以46,138卢比的溢价购买。53,862卢比的保费差额可以投资于股票共同基金。Kotak的数据显示，假设费用率为0.8%，复合年增长率为8%，该共同基金将积累638.4万卢比。

　　Kotak Life的Trivedi说:“在相同的投资价值和期限下，TULIP在更长的期限内比MF和定期保险组合(MF+term)更有效，因为到期时忠诚度会增加。”然而，在中短期内，在不同费用的退款得到落实之前，MF的回报将会更好。然而，这个论点是建立在费用率为0.8%的基础上的。一只Nifty50直接增长指数基金的费用率可以低至0.1%。

　　GoalTeller的创始人维韦克?班卡(Vivek Banka)分析了类似产品Bajaj Invest Protect Goal。如果一个30岁的人在10年的保费支付政策中每年支付10万卢比的保费，并且保险单期限为40年，她将在到期时获得769.3万卢比(假设投资增长率为8%)。内部收益率(IRR)将从投资价值中扣除基金管理费、保单管理费、保费分配费等各种费用，达到5.87%。

　　这是另一种选择。考虑在相同的保单期限和保费支付期限下，每年保费为15,000卢比的定期保险，每年85,000卢比的保费差额投资于Nifty50直接增长指数基金，为期10年。在接下来的几年里，不会有新的增加。这将导致926.7万卢比的主体，调整0.1%的费用率和股权长期资本利得税。内部收益率将为7.11%。班卡表示:“如果在大型股票基金中选择直接增长计划，MF+期限组合将产生更好的回报。”

　　请注意，在最初的五年里，你的钱会被锁定在Ulips上。基金提供更好的流动性。虽然5年后的Ulips允许部分提款，但基金价值将低于你在股票型mpf中可能积累的价值

　　死亡率的回报、保费分配和基金管理费用，以及忠诚度收益，应该会在理想情况下增加TULIPs的内部收益率。但这就是减产(RIY)概念发挥作用的地方。RIY是Ulip的基础基金收益(保险公司在收益说明中假设为4%和8%)与投保人扣除费用后的净收益之差。保险监管机构Irdai已明确规定，该差额在第五个保单年度结束时不得超过4%，在第10个保单年度结束时不得超过3%，在第15个保单年度结束时不得超过2.25%。由于各种收费，RIY在大多数lip中都在3%以上。这意味着，如果标的基金的收益率为8%，那么投保人的净回报率将低于5%。保险公司退还死亡率、保费分配和其他费用，以提高净回报，从而达到伊拉克规定的RIY上限。尽管如此，专家表示，人们不应该被这些退款所吸引。

　　保险精算师、ProtectMeWell.com的联合创始人萨米特?拉马尼(Sumit Ramani)表示，从有效使用资金的角度来看，期限+ MF的组合无论如何都比SA的大幅上涨要好。然而，定期计划的承保规范更为严格。

　　如果你因为健康状况而无法获得合理的定期保险，选择一份能为你提供最高SA倍数的高SA保单。不同费用的退款不应成为做出决定的唯一因素，”他表示。

　　Policybazaar的Jain表示，TULIP可以取代Trop(有保费回报的期限)，因为它是一种与市场挂钩的产品，投保人可以在前者到期时获得更好的回报。

　　强积金是一种定期计划，如果你活过保单期限，你在缴付保费期间所缴付的保费总额将在到期时退还。

　　“例如，35岁的最高人寿保险(Max Life TROP)的保费为30,734卢比，保险金额为1000万卢比。最高人寿保险保单的保费为50,762卢比。前者将在到期时获得85万卢比，而后者将获得246万卢比，”他说。