在很长一段时间里，甚至到目前为止，非银行金融公司(nbfc)和金融科技公司已经成功地开展了联合贷款安排，其中前者提供资金，后者通过数字接口负责整个贷款过程，包括采购。
然而，一种引人入胜的趋同趋势正在显现。
随着金融科技初创公司将目光投向NBFC牌照，以获得信任、规模和监管优势，NBFC正越来越多地提升其内部技术实力，以直接获取客户。
最新加入这一潮流的是Aditya Birla Capital Ltd.，它是印度最受欢迎的非银行或“影子银行”之一，该公司将推出其大型直接面向客户的金融科技应用程序abcd，在一个数字平台上提供各种金融产品。
这款应用目前在一个封闭的用户群中试用，隶属于新成立的子公司Aditya Birla Capital Digital (ABCD)，预计将于4月16日向客户开放。
从支付到保险，这款金融科技应用程序将整合该集团所有的金融产品，以及金融科技应用程序可以提供的所有其他服务，如信用卡、支付堆栈(包括国际UPI)、财务目标分析、生成式人工智能聊天机器人、税务规划师和健康跟踪。
“这是一款功能齐全的应用(而不是应用中的应用)。它拥有许多行业第一，并且精心构建并丰富了客户洞察力，以提供贷款，投资，保险和支付方面的产品。此外，增值服务，如信用评分，金融投资组合，消费分析和更多。这可以使ABCL的员工成为多产品专家，”Motilal Oswal的分析师指出。
Aditya Birla集团旗下金融子公司流程图
ABCD遵循财团支持的Jio金融服务和塔塔数字的尝试-一个拥有专属业务，资本和技术力量的单一超级金融应用程序。
“这完全取决于执行，”一位高级金融顾问回忆起Aditya Birla过去尝试推出独立的金融应用程序时说。
“他们走在了时代的前面，推出了一款名为Myuniverse的类似个人理财应用，但不幸的是，这款应用并不好用……他们在很大程度上利用了数据能力，拥有所有合适的成分和力量。然而，来自Jio、皮拉马尔、塔塔和其他nbfc的竞争将不得不受到关注，因为你将看到更多的非银行机构效仿。”
ABCD宇宙
ABCD与其金融子公司(包括NBFC旗下的Aditya Birla Finance)的服务捆绑在一起，目标客户是中产阶级和精通科技的“有抱负的年轻人”。
控股公司ABCL在全国拥有762家分支机构和超过20万家代理商/渠道合作伙伴，管理着41万亿卢比的资产，通过其子公司和合资企业的合并贷款账本约为11.5万亿卢比。
此外，该集团向Aditya Birla Finance注入了85亿卢比的股权资本，以支持增长势头。
去年，它与Phicommercem合作推出了一款商家支付/收款应用——payments lounge，前六个月的商品交易总额(GMV)每月达到50多亿卢比。
ABCD应用程序的主要功能
在消费者方面，ABCD将嵌入支付堆栈，包括UPI(统一支付接口)和账单支付。它的目标是赶上生态系统中的主要新产品，包括UPI国际，UPI上的Rupay信用卡和UPI 123支付-这三者都将在即将推出的应用程序中上线。
它与ICICI银行合作获得了印度国家支付公司颁发的第三方应用程序提供商(TPAP)许可证，并申请了预付支付工具(PPI)许可证。该应用程序还将在25财年提供商户收购和钱包服务。
作为一个区别，ABCD将允许用户通过借记多个银行账户进行一次支付。
该公司表示:“它的独特功能是帮助一个账户资金不足的消费者。”
新增的国家公共交通卡(NCMC)允许用户在全国范围内使用一系列公共交通服务，外汇服务将在25财年推出。
“目前，该公司正在使用106个分析模型，涵盖客户生命周期和各个功能领域，并打算在25财年之前运营400个预测和规范模型，”它补充说。
根据计划，Aditya Birla热衷于通过其创业参与平台infinite与金融科技公司合作，以解决业务问题并推动新兴技术的更快采用。自该计划于去年5月推出以来，截至今年1月，共进行了约14次概念验证测试。
虽然还处于早期阶段，但Aditya Birla Finance和Aditya Birla Health Insurance正处于将个人贷款、健康保险和共同基金整合到数字商务开放网络(ONDC)平台上的第一阶段。
联合贷款vs直接渠道
印度央行(Reserve Bank of India)出台的数字贷款和无抵押贷款指导方针等监管措施，促使nbfc在过去一年中采取了更为谨慎的立场，因为它们在加强内部能力的同时，还与金融科技初创公司保持着合作伙伴关系。
最近，印度储备银行副行长M Rajeshwar Rao强调，有必要维持严格的承销标准和谨慎的风险定价，并警告nbfc在与金融科技合作伙伴接触以获取客户时，不要在这些领域妥协。
一家数字贷款初创公司的创始人表示，这种情绪在整个行业引起了共鸣，促使ABCL和Piramal等nbfc重新评估它们对此类安排的依赖，并优先加强贷款的直接采购渠道。
“NBFCs一直在幕后关注着一切。监管机构要求采取平衡的做法。话虽如此，联合贷款将继续增长，因为贷款的机会，无论是消费者还是中小微企业，都太大了，每种模式都无法共存，”这位创始人表示。
该集团旗下的NBFC实体Aditya Birla Finance与金融科技公司建立了重要的合作伙伴关系，共同提供个人、BNPL和商业贷款
2月，ABCL管理层重申，其通过线下和线上直接渠道为中小微企业和商业贷款的采购已经增加，同时正在努力在个人贷款领域复制它。对于ABCL来说，其14%的合作伙伴关系是围绕消费贷款，通常是个人贷款和先买后付贷款。
“大多数数字合作伙伴关系和收购都是在我们的消费者方面，这是一个我们正在积极尝试减少的投资组合，现在已经从420亿卢比降至260亿卢比左右。我们将继续减少这一比例，”汇丰银行首席执行官维沙哈?穆利尔表示。
皮拉马尔企业也有类似的看法。
皮拉马尔资本和住房金融的医学博士Jairam Sridharan说:“所以现在，通过合作伙伴关系完成的业务是更好的经济模式。”“然而，从长远来看，你确实希望拥有自己的渠道，发起许多这些业务，所以你将继续看到我们投资自己的渠道，并继续推进这一进程。”
除了传统的NBFC, ABCD的雄心也接近萨钦·班萨尔(Sachin Bansal)的金融科技公司Navi所追随的目标。Navi采用移动优先策略，通过其渠道采取直接获取客户的策略，以获得更高的利润。
通常，贷款保证金的2- 3%会流向金融科技合作伙伴。
数字借贷专家Parijat Garg对nbfc的D2C模式表示乐观，强调了有效执行的重要性。Garg承认，小额信贷和以中小微企业为重点的nbfc可能需要一段时间才能过渡到直接的数字平台，但他指出，由于城市人口分布广泛，ABCL在采用新应用程序方面处于有利地位。
“他们正在遵循Bajaj(金融)模式。这是另一个大型NBFC，几乎包揽了一切。它们也与合作伙伴合作，但它们是独立数字贷款领域的领跑者，不太依赖金融科技合作伙伴关系。ABCL有很多接触点和专属业务，今天在技术、分析和D2C应用方面装备得更好，”他说。
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