今年5月，丹尼尔·凯利(Daniel Kelly)和妻子在佛罗里达州迈尔斯堡(Fort Myers)的热带金沙(Tropicana Sands)以约8.3万美元的价格购买了一套1977年的双层移动住宅。热带金沙是一个面向55岁及以上老年人的社区。但当他试图为其投保时，却遇到了障碍。

　　Tropicana Sands的经理告诉他，他可能找不到愿意提供保险的保险公司，因为房子太老了。他说，他向佛罗里达州的一名保险代理人进行了核实，后者进行了搜索，但没有找到任何东西。

　　“我可以给一辆20世纪40年代的车投保，为什么我不能给这辆车投保?”凯利说。

　　凯利很幸运，除了一些洪水损失外，他的拖车基本上没有被伊恩飓风袭击。但对于许多房屋被毁的佛罗里达人来说，他们现在面临着重建的艰巨任务，既要在没有保险的情况下重建，也要在本已陷入困境的保险市场上支付更高的价格。根据房地产分析公司CoreLogic的数据，飓风造成的风和风暴潮损失可能达到280亿至470亿美元，成为1992年安德鲁飓风(hurricane Andrew)登陆以来佛罗里达州损失最大的风暴。

　　甚至在伊恩之前，佛罗里达的房屋保险市场就因一连串的自然灾害、猖獗的诉讼和越来越多的欺诈行为而遭受数十亿美元的损失。艰难的环境使许多保险公司破产，并导致其他保险公司提高价格或收紧限制，使佛罗里达人更难获得保险。

　　那些设法为自己的房子投保的人正看到成本呈指数级增长。甚至在飓风伊恩之前，佛罗里达州房主的平均保险费用预计在2022年达到4,231美元，几乎是美国平均水平1,544美元的三倍。

　　佛罗里达州的保险消费者权益倡导者塔莎·卡特说:“他们为更少的保险支付更多的钱。”“这将消费者置于可怕的境地。”

　　费用已经变得如此之高，以至于一些房主已经完全放弃了保险。根据保险行业资助的研究机构保险信息研究所(insurance Information Institute)的数据，佛罗里达州约有12%的房主没有财产保险，是美国平均水平5%的两倍多。

　　佛罗里达州的保险业已经连续两年承保净亏损每年超过10亿美元。包括今年迄今为止的6家在内的一系列财产保险公司已经资不抵债，而其他一些公司正在离开该州。

　　截至7月，佛罗里达州有27家保险公司因财务状况不稳定而被列入州观察名单;保险信息研究所通讯主管马克·弗里德兰德预计，飓风伊恩至少会导致其中一些公司破产。

　　保险业表示，过度热心的诉讼是部分原因。弗里德兰德说，佛罗里达州法律的漏洞，包括允许律师在财产保险案件中收取更高费用的费用乘数，使佛罗里达州成为一个诉讼过度的州。

　　他说，佛罗里达州目前平均每年约有10万起有关房主保险索赔的诉讼。相比之下，加利福尼亚州的人口只有3600人，几乎是佛罗里达州的两倍。

　　佛罗里达州保险监管办公室(Florida Office of Insurance Regulation)表示，该州的房主保险索赔诉讼占全国的76%，但只占所有房主保险索赔的9%。

　　美国财产意外保险协会(American Property Casualty insurance Association)的洛根?麦克法丁(Logan McFaddin)表示:“佛罗里达州的原告律师历来都有办法绕过任何旨在遏制法律制度滥用的努力，这可能需要持续的改革来进一步稳定保险市场。”

　　但是代表律师的佛罗里达司法协会财产部门的主席艾米·博格斯说，保险行业拒绝赔偿也有责任。博格斯说，房主被迫求助于律师是“最后的手段”。

　　她说:“没有一个投保人愿意为了重建房屋而卷入数年的诉讼。”“当他们的保险公司赔付不足，他们无法重建时，他们就会去找律师。”

　　猖獗的欺诈行为——尤其是在屋顶承包商之间——也增加了成本。监管机构表示，承包商挨家挨户为房主提供免赔保险，以换取向他们的财产保险公司提交完整的屋顶更换索赔，索赔风暴造成的损失，这是很常见的。

　　保险的情况变得如此糟糕，以至于佛罗里达州州长罗恩·德桑蒂斯(Ron DeSantis)在5月份召集了一次特别会议来解决这个问题。新的法律限制了律师对一些财产保险索赔收取的费用，并要求保险公司为屋顶较旧的房屋投保——由于欺诈索赔不断增加，保险公司已经停止了这种做法。

　　该法案还包括一项1.5亿美元的基金，将向房主提供拨款，以改善对飓风的防护。但该计划尚未启动，专家表示，要扭转对佛罗里达州保险市场的损害，还需要数年时间。

　　与此同时，危机促使更多的房主求助于公民财产保险公司(Citizens Property Insurance Corp.)，这家政府支持的保险公司向那些无法从私营保险公司获得保险的人出售房屋保险。

　　据Citizens发言人迈克尔·佩尔蒂埃(Michael Peltier)说，在伊恩袭击之前，截至9月23日，Citizens拥有超过100万份有效保单。2019年，这一数字约为42万。他表示，该公司每周撰写8000至9000份新保单，是几年前的两倍。公民银行有134亿美元的准备金，预计它将支付伊恩提出的22.5万笔索赔，总计37亿美元。

　　即使他们有房屋保险，许多佛罗里达人仍然可能因为洪水而面临经济损失。洪水造成的损失通常不在房主的保险范围内，但可能非常昂贵;佛罗里达州紧急管理部门表示，1英寸的洪水可以造成2.5万美元的损失。

　　弗里德兰德说，佛罗里达州只有18%的房主通过联邦政府的国家洪水保险计划或私人保险公司购买了洪水保险。在一些沿海地区，超过一半的房主有洪水保险，但在内陆地区，洪水甚至在风暴过后仍在上涨，这一比例接近5%。

　　飓风伊恩过后，凯利在迈尔斯堡的拖车被4英尺深的海水和污水浸湿，他本可以从洪水保险中受益。他原以为自己可能买不到，因为他没有房屋保险，但事实并非如此——洪水保险是完全独立的，甚至可以由租房者购买，专家说。

　　“当我一开始找不到保险公司的时候，我就把它放在一边了，”他说。“对我来说，这是一个代价高昂的疏忽。”

　　波士顿的美联社作家史蒂夫·勒布朗对这篇报道有贡献。

　　有关飓风伊恩的更多报道，请访问:https://apnews.com/hub/hurricanes