我有一个19岁上大学二年级的女儿，她即将得到一大笔钱——大约80万美元。对她来说，投资和为未来做准备的最好方式是什么?

　　考虑到她的年龄，我希望有一部分钱是无法获得的。如果我说天空是蓝色的，她会告诉我天空是绿色的，所以我不是给她建议的最佳人选。

　　我知道她想存一些钱以供未来一两年的生活，但除此之外她没有具体的计划。

　　担心妈妈

　　“不受约束的消费会耗尽同理心，也会耗尽银行账户。”

　　市场观察插图

　　这是一大笔钱。这应该——也不应该——改变她的生活。让我解释一下。

　　如果你的女儿在找到第一份工作时能以30万美元的价格买一套房产，并还清10万美元的抵押贷款——或者更好的情况是，她只需要缴纳房产税和维护费用，就可以无抵押地生活——这将是迈向经济独立的重要的第一步。

　　她会成为同龄人羡慕的对象(稍后会详细介绍)。大多数人工作多年，以摆脱租金陷阱，踏上房地产的阶梯。她的房子可能会升值，让她从经济上解放出来，享受生活。

　　在一位同时也是受托人的顾问的帮助下，她可以为自己的教育做计划，并将这笔意外之财不仅作为一种花钱的方式，而且还可以看到，即使是80万美元也有局限性。预算和计划可以很有趣，也可以帮助她避免负债。

　　现在不是投资汽车、衣服和度假的时候:这样的消费不仅会比她想象的更快地耗尽她的账户，还会导致她一生的坏习惯——尤其是如果一个月的奢侈消费习惯变成了10年。

　　对她来说，把这笔钱用在让她与同龄人分开的地方也不是个好主意。吹嘘这一遗产只会在她的朋友和熟人中播下怨恨和嫉妒的种子，并引发多年来以“你没事”开头的对话。

　　很少有人愿意和这样的人交朋友:他们炫耀自己的财富，祝贺自己做得有多好，并认为别人过着他们已经习惯的那种生活方式。不受约束的消费会耗尽同理心和银行账户。

　　是的，休闲很重要;毕竟，我们是来享受生活的。在专业人士的建议下，她可以为旅游、网球或滑雪课程等活动留出一笔收入——这些活动可以提高她的生活质量，让她与朋友们享受适度的乐趣，而不是过着五星级的生活。

　　她应该感到被赋予了权力，在专业建议的指导下，应该感到兴奋而不是畏惧。用这么多钱来规划未来应该比计划大学毕业典礼或生日聚会更令人兴奋。奖励?经济独立，心灵平静。

　　过去几年，大额存单的回报率有所上升，目前要求最低10万美元存款的3年至7年大额存单的利率在4%以上。这是一个不错的回报率，如果她不碰的话。

　　存单基本上是一个有时间限制的储蓄账户，你从存单上赚取的利息应该作为应税收入向美国国税局申报，除非这笔钱存在像IRA存单这样的税收优惠账户中。

　　她可以在股市上投资5万美元，最好是那些股本回报率较高、杠杆率较低、盈利状况更稳定的公司的股票。这可以帮助她了解复利——从最初的投资和投资的回报中赚钱。

　　避开个股，选择共同基金或交易所买卖基金。研究表明，随着年龄的增长，年轻人越来越厌恶风险，缺乏信心，但请记住，投资者对不利事件的反应往往比积极事件更强烈。

　　这是利用她相对较低的收入的最佳时机，尤其是当她开始工作的时候，并向罗斯个人退休账户(Roth IRA)捐款，这通常是用税后的钱做的。为退休储蓄的礼物可能比这80万美元要值钱得多。

　　可悲的事实是，没有什么神奇的80万美元策略能让你的女儿开心，或者让她余生无忧无虑。她仍然需要努力学习，为她想要的事业而努力，像其他人一样为自己在世界上的地位而奋斗。不过，这笔钱是一个很好的开端。

　　当她真正开始她的职业生涯时，她希望给自己更多的选择，选择一份她喜欢的工作——一份会给她公平而慷慨的奖励，允许她在雇主匹配的情况下为401(k)计划做出贡献的工作。

　　考虑到许多年轻人是在大衰退期间长大的，看到了他们父母的经历，他们对投资更加谨慎和厌恶风险，这或许可以理解;但是你开始得越早，你就会有越多的时间遭受这些打击。

　　一个缓慢而稳定的方法是双赢的:80万美元+时间=一个快乐的结果。

　　你可以发邮件给The Moneyist，在qfottrell@marketwatch.com上提出任何财务和道德问题，并在X上关注昆汀·福特雷尔(Quentin Fottrell)，这个平台以前被称为Twitter。

　　看看Moneyist的私人Facebook群，我们在那里寻找生活中最棘手的金钱问题的答案。发表你的问题，告诉我你想知道的更多，或者在最新的Moneyist专栏中发表意见。

　　莫Neyist很遗憾他不能单独回答问题。

　　昆汀·福特雷尔以前的专栏:

　　“我不喜欢孤独终老的想法”:我54岁，离过两次婚，有230万美元。我女朋友想结婚。我该如何保护自己?

　　我的伴侣反对结婚。他的房契上没有我的名字，但他设立了一个可撤销信托以防他先死。这有风险吗?

　　我想让我儿子继承我价值120万美元的房子。我应该在遗嘱里把它留给我的第二任丈夫吗?他答应把它传递下去。